银行批准解散后，如何处理与合作伙伴的融资合同？

在银行干了十五年，见过风浪也踩过坑，但要说最让人头疼的，莫过于银行要解散时，那一堆堆还没到期的融资合同。去年我们行因为战略调整，整个零售信贷业务线都要砍掉，我带着清算小组，整整八个月泡在合同堆里，跟形形的合作伙伴打交道。今天就跟大伙儿掏心窝子聊聊，这种时候到底该怎么处理那些烫手山芋——既不能把银行最后一点名声搞臭，又得让合作伙伴别堵着大门骂街，还得把损失降到最低，这活儿，真不是人干的。<

清算组来了，先别急着砍合同，得把家底摸清

清算组一进驻，最忌讳的就是一刀切。我见过有的清算组上来就发函，所有融资合同一律加速到期，合作伙伴懵了，我们也被动。为啥？因为很多合同里压根没写银行解散后怎么处理，你单方面宣布加速到期，人家完全可以告你违约。

我们当时接手的时候，手上有三百多笔未到期的融资合同，从给小微企业主的信用贷，到跟地产公司的项目贷，还有跟供应链核心企业的应收账款融资。第一步，我和团队花了三周时间，把这些合同按风险等级和复杂程度分了类：简单的比如个人消费贷，有明确还款计划的，好处理；复杂的比如涉及多个担保方、有交叉违约条款的银团贷款，就得重点盯。

印象最深的是一家做汽车零部件的中小企业，2019年从我们行贷了500万，期限三年，抵押物是他们的厂房。清算组刚成立，风控部同事就拿着合同来找我：姐，这个合同里没约定银行解散的处理方式，直接宣布到期，企业可能还不上，咱们得提前准备诉讼。我当时就拍了桌子：诉讼？企业要是真倒了，抵押物拍卖可能连本金都不够，咱们图啥？

后来我们翻遍了所有补充协议，发现2020年疫情期间，企业还不上款，我们签过一份《展期协议》，里面写了若因银行自身原因导致合同无法履行，双方应协商解决方案。就是这句话，给了我们谈判的底气。我跟清算组长说：这种企业，现在经营其实还行，就是资金周转有点紧，咱们要是逼死它，500万打水漂；要是给半年宽限期，说不定能收回600万。最后组长同意了，我们跟企业签了补充协议，宽限期内只还利息，本金到期一次性还清，利率上浮5%。半年后，企业真把钱还了，还主动介绍了他们的供应链伙伴来跟我们谈合作——虽然银行快没了，但这口碑，算是保住了。

所以说，第一步永远是摸清家底：合同条款有哪些模糊地带？合作伙伴的经营状况如何？抵押物/担保物值多少钱？有没有隐性条款（比如展期协议、补充承诺）？把这些搞清楚了，才能知道哪些合同能软着陆，哪些必须硬切割。

跟合作伙伴谈判，别当恶人，要当解铃人

清算期间，最怕的就是合作伙伴把咱们当敌人。我见过有的清算组成员，天天摆着老子要散伙了，你们看着办的态度，结果呢？企业拖着不还钱，担保方也躲着不见面，最后只能走法律程序，耗时耗力还伤感情。

我们当时定了个原则：能协商解决的，绝不动用法律手段；能多让一步的，绝不斤斤计较。为啥？因为银行解散，合作伙伴最担心的就是钱要不回来或者手续办不明白。咱们得让他们明白：虽然银行没了，但该履行的责任，咱们一分不会少；能帮他们减少损失的，咱们尽量帮。

去年有个地产项目，跟我们行有2个亿的银团贷款，五家银行参与，我们行占30%。项目本身没问题，就是开发商资金链紧张，眼看就要停工。清算组一开始想抽贷，其他几家银行也跟着起哄。我跟开发商老板聊的时候，他直接红了眼眶：你们要是抽贷，这楼就烂了，几亿资产全打水漂，我还得背一屁股债。

我当时没急着谈还款，先问他：你现在最缺的是啥？他说：缺5000万把主体封顶，就能预售了，预售款一来，啥都解决了。我又问：其他银行为啥想抽贷？他说：他们怕我们行解散了，没人兜底，赶紧撤。我当时就笑了：你怕我们抽贷，我们怕你烂尾，咱俩怕的是一回事。这样，你写个书面承诺，封顶后优先偿还我们的贷款；我们跟其他银行沟通，让他们别抽贷，我们行再协调5000万过桥资金，先把主体封了。

后来我带着团队，连续一周跑其他银行，摆数据、讲道理：你们现在抽贷，5000万过桥资金谁敢借？开发商破产了，你们这70%的贷款也拿不回来；要是咱们一起撑一下，5000万能救活2个亿的项目，这笔账咋算？最后其他银行同意了，我们协调了信托公司放了过桥资金，项目顺利封顶，预售款回笼后，我们的贷款也按时还了。清算结束后，开发商老板还送了面锦旗，写着雪中送炭，诚信为本——你说，这事儿要是当时硬来，能有这结果吗？

也不是所有合作伙伴都讲道理。有个做P2P平台的，从我们行贷了8000万，拿一堆应收账款做质押。清算组去查，发现那些应收账款全是假的，平台老板早就把钱卷跑了。这种情况下，咱们就不能心软了，该起诉起诉，该查封资产查封资产，绝不能让银行最后背黑锅。所以谈判的时候，也得分清楚：哪些是暂时困难的合作伙伴，哪些是恶意逃废债的，前者帮一把，后者坚决打击。

那些藏在合同里的雷，怎么拆？

处理融资合同，最怕的就是踩雷。有些合同条款，平时看着没事，一到银行解散，就成了定时。我见过一个案例，某企业跟我们行签了《流动资金贷款合同》，里面有个交叉违约条款：只要企业在任何金融机构违约，就触发我们这笔贷款的加速到期。结果银行解散前，企业刚好在另一家银行逾期了三天，清算组直接宣布贷款到期，企业一下子懵了，说那笔逾期我们已经还了，你们怎么还加速到期？最后闹上法庭，银行输了官司，还得赔违约金——为啥？因为交叉违约条款里没写银行解散后是否适用，法官解释银行作为债权人，主体资格存续期间才享有权利，解散后清算组能不能直接行使这个权利，存在争议。

我们当时为了避免这种坑，专门请了律所对所有合同做合规体检，重点查三类条款：一是加速到期条款，看有没有约定银行解散后的处理方式；二是担保条款，看抵押物、保证人有没有变化，担保手续是否齐全；三是争议解决条款，看约定的是仲裁还是诉讼，仲裁机构是否接受清算组的主体资格。

印象最深的是一家供应链核心企业的应收账款融资，合同里约定应收账款质押需登记在银行名下。结果我们查的时候，发现登记信息还是XX银行XX支行，清算组要注销支行，得先办质押变更登记。但企业说登记太麻烦，我们跟你们行合作十年了，信得过。我当时就急了：信得过归信得过，法律手续不能少。你要是不办变更，万一你把这笔应收账款再转给第三方，我们拿啥追偿？后来我们带着企业跑征信中心，花了三天时间才把登记变更过来。虽然麻烦，但避免了以后可能出现的质押无效风险。

所以说，清算的时候，一定要抠细节。哪怕是一个签字、一个日期、一个登记信息，都可能成为后续纠纷的。有时候合作伙伴会觉得咱们都合作这么久了，没必要这么较真，但咱们心里得有数：银行解散后，咱们就是最后的守门人，每一分钱、每一份合同，都关系到银行的身后名，也关系到多少家庭的饭碗。

散伙不是终点，体面才是最后的体面

清算工作干了八个月，最深的感受就是：银行解散，不是一拍两散，而是好聚好散。我们清算组最后一天撤的时候，有个跟了我们十年的小微企业主专门跑来送行，说：虽然你们行没了，但你们办事的劲儿，我记一辈子。那一刻，我觉得这八个月没白熬。

说实话，刚开始接手清算工作的时候，我心里也挺抵触的。觉得辛辛苦苦建立的客户关系，说散就散了；觉得一堆烂摊子，怎么收拾都收拾不完。但慢慢想通了，金融的本质是信用，哪怕银行没了，这份信用也不能丢。咱们对合作伙伴负责，其实也是对银行的历史负责，对曾经在这里工作过的每一个人负责。

过程中也有委屈。比如有些合作伙伴，明明自己经营出了问题，非要把锅甩给银行解散；比如有些担保方，签了合同就翻脸，说银行都没了，凭啥我还钱；比如有些员工，不理解为啥要帮着外人，觉得银行的钱能少要就少要。但每次想放弃的时候，我就想想那些跟我们合作多年的企业，想想他们背后养活的员工和家庭——咱们多一分担当，他们就能少一分风险。

最后清算报告出来，三百多笔融资合同，90%通过协商解决，收回率比预期高了15%。领导说：没想到解散还能落下个好名声。我说：名声不是靠嘴说的，是靠一笔合同、一次谈判、一个细节攒出来的。

现在回头看，银行解散处理融资合同，其实就像送孩子出远门——既要让他独立闯荡，又得给他备好行囊、指好路。咱们清算组，就是那个送行者：把合同梳理清楚，把风险排查干净，把合作伙伴安抚妥当，让他们带着对银行的信任，继续走下去。

说到底，金融这行，做的是钱，但守的是心。银行可以解散，但那份说到做到的信用，不能散。毕竟，散伙不是终点，怎么散，才决定了有没有以后。

当银行这个信用中介本身消失时，我们留下的究竟是债务的终结，还是新的信任的开始？

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