上周，一个做了15年理赔主管的老朋友突然给我打电话，语气里满是焦虑：我们公司银刚批准解散了，清算组下周就进场，现在手里还有800多个未决理赔案，客户天天打电话问‘我的钱还能拿到吗？’，我真是夜夜睡不着觉。这话让我心里一紧——保险公司解散不是小事，尤其是银保监管机构批准的解散，背后往往牵扯着复杂的资产清算、债务处理，而客户理赔，恰恰是其中最敏感、最容易出问题的环节。稍有不慎，轻则客户投诉、监管处罚，重则引发，甚至影响整个行业的信誉。今天，我就以一个在财税和合规领域摸爬滚打20年的老从业者的身份，跟大家聊聊：当保险公司银保批准解散时，客户理赔的合规管理到底该怎么抓？<

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解散不是甩包袱，理赔合规是底线

很多人可能觉得，保险公司都要解散了，船都要沉了，还管那么多细节干嘛？这种想法大错特错！事实上，越是公司处于特殊时期，合规管理越不能松懈。尤其是客户理赔，直接关系到保单持有人的切身利益，稍有不慎就可能踩到《保险法》《公司法》甚至《消费者权益保护法》的红线。

记得2019年，我处理过一家中小寿险公司的解散清算案例。这家公司因为偿付能力严重不足，被银依法实施解散。清算组进场后，发现一个致命问题：公司2017-2018年间的理赔档案管理混乱，纸质资料缺失严重，电子备份也不完整。结果有个客户2018年确诊重疾，当时提交了理赔申请，但因为资料不全一直没结案，公司解散后客户找不到原始资料，急得直哭。最后清算组花了三个月时间，通过医院调取病历、银行流水核实缴费记录，才帮客户拿到了赔款。但期间客户投诉到监管部门，公司不仅被罚款50万元，还被列入了失信名单，声誉一落千丈。

这个案例给我的教训是：保险公司银保批准解散后，理赔合规的第一要务，就是确保所有理赔资料的完整性和可追溯性。根据《中华人民共和国保险法》第九十二条的规定：保险公司解散，在清算中发现公司资产不足以清偿债务的，应当依法向人民法院申请破产清算。这意味着，解散清算的本质是清偿债务，而客户理赔（尤其是已发生未报案案赔款）属于债务的重要组成部分，必须优先保障。如果因为资料丢失、流程混乱导致客户无法获得赔款，不仅违法，更是对客户信任的背叛。

清算组来了，理赔资料交接得清清楚楚

保险公司银保批准解散后，清算组会全面接管公司资产和业务。这时候，理赔部门的资料交接就成了合规管理的第一道关卡。我见过不少公司，在清算前把理赔资料随便打包交给清算组，结果后续处理时发现张冠李戴，甚至重要文件不翼而飞，最后只能哑巴吃黄连。

2021年，我参与过一家财险公司的解散项目。这家公司车险业务占比高，未决理赔案有2000多件。我们提前三个月就开始做理赔资料梳理：建立一案一档电子台账，把每个案件的保单号、被保险人、事故原因、理赔金额、资料清单都录入系统；核对纸质资料和电子备份是否一致，比如维修发票、事故认定书、医疗费用清单等，缺一不可；和清算组对接时，我们制作了《理赔资料交接明细表》，详细列明交接时间、资料数量、案件范围，双方签字确认，还拍了视频存档。清算组的负责人后来跟我说：你们这交接做得比银行还细致，我们后续处理起来心里有底，客户也少了很多麻烦。

说实话，这种笨办法虽然费时费力，但却是避免纠纷的最有效方式。根据《保险公司解散流程管理办法》第十五条要求：清算组应当对保险公司的未决赔案进行登记造册，并与资产一并处置。这里的登记造册，绝不是简单列个清单，而是要做到每一份资料有去向，每一个案件有跟踪。我建议理赔部门在清算前，一定要成立专门的资料交接小组，由熟悉业务的老员工牵头，逐案核对、逐项确认，确保资料不丢、信息不漏。

未决案件别烂尾，合规处理是关键

保险公司银保批准解散时，手里往往积压了大量未决理赔案——有的客户刚出险还没报案，有的资料不全还在补充，有的甚至已经拖了好几年没结案。这些历史遗留问题如果不妥善处理，很容易变成定时。

我猜测，很多公司在解散时最容易忽略的是已发生未报案案赔款（IBNR）的处理。根据保险精算原理，IBNR是指已经发生但尚未报案的案件，在未来可能会产生的赔款。这部分赔款虽然不确定，但却是保险公司负债的重要组成部分，必须足额计提。2020年，我遇到过一个案例：某健康险公司解散时，清算组发现公司对IBNR的计提不足，导致实际负债比账面负债高出2000多万元。后来监管部门要求清算组用公司剩余资产优先补足这部分赔款，才没影响到已报案客户的理赔。

除了IBNR，对未决案件的处理也要遵循合规优先原则。我个人的经验是，可以把未决案件分成三类：第一类是资料齐全、事实清楚的案件，优先结案，尽快把赔款打到客户账户；第二类是资料不全但可补充的案件，通过清算组发布公告，通知客户在规定期限内补充资料，逾期未补充的，根据合同约定处理（比如终止合同、退还保费等）；第三类是存在争议或法律纠纷的案件，可以暂时搁置，待清算结束后，由法院或仲裁机构裁决，或者通过法律途径解决。

这里要特别提醒一点：绝对不能因为公司解散就一刀切拒赔！我见过有的公司为了甩包袱，对未决案件统一拒赔，结果引发客户集体诉讼，不仅赔了更多钱，还被监管部门重罚。根据《保险法》第二十四条：保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。这条规定不会因为公司解散而失效，清算组必须依法履行赔付义务。

客户不是麻烦，沟通合规是桥梁

很多理赔人员在公司解散时，最怕的就是接客户电话——客户问我的赔款什么时候能到？你们是不是要跑路了？资料找不到了怎么办？……这些问题回答不好，很容易激化矛盾。但在我看来，客户不是麻烦，而是需要被尊重的对象。

2022年，我协助一家养老险公司处理解散理赔，有个客户80多岁了，买的年金险到期，但公司解散后一直没领到钱。老人的子女急得天天来公司闹，理赔人员一开始觉得客户无理取闹，后来我建议他们换位思考：老人攒了一辈子的养老钱，现在拿不到，能不着急吗？我们安排专人上门帮老人核对保单，发现是因为银行账户信息变更导致打款失败。核实清楚后，我们当天就联系清算组办理了更正手续，第二天就把钱打到了老人账户。后来老人专门送来锦旗，说虽然公司解散了，但你们的服务让我心里踏实。

这件事让我深刻体会到：客户沟通的合规性，比技术性操作更重要。在解散过程中，保险公司（或清算组）应当通过官方网站、短信、电话等多种渠道，及时向客户披露解散进展、理赔流程、联系方式等信息，让客户心里有数。对于客户的疑问，要耐心解答，不能推诿扯皮；对于客户的合理诉求，要尽快满足，不能拖延。根据《消费者权益保护法》第八条：消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。在解散这种特殊时期，客户的知情权和公平交易权必须得到保障。

监管不是找茬，配合合规是底气

我想聊聊和监管部门的配合。很多公司在解散时，觉得监管部门是找茬的，能躲就躲，能瞒就瞒。这种想法太天真了——监管部门对保险公司解散的监管，本质上是为了保护消费者权益，维护金融市场稳定，合规配合才是底气所在。

我记得2018年，处理一家产险公司解散时，监管部门要求我们提交理赔专项审计报告，内容包括未决案件数量、预估赔款金额、资料完整性等。一开始我们觉得没必要这么麻烦，但后来发现，这份报告不仅帮我们理清了家底，还让监管部门对我们的工作有了更清晰的了解，后续审批流程反而更顺利了。根据《银行业监督管理法》第三十八条：银行业金融机构的审慎经营规则，由法律、行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规的规定制定。保险公司的解散理赔，同样需要遵守监管机构的审慎经营规则，主动配合监管检查，如实提供资料，才能避免小问题拖成烦。

说实话，做了20年合规，我最大的感受是：合规不是枷锁，而是护身符。尤其是在保险公司银保批准解散这种特殊时期，合规管理做得好，既能保护客户的合法权益，也能让公司平稳退出市场，还能让从业人员睡得着觉。

其实，不管是保险公司还是普通企业，解散时的合规管理本质都是一样的——对客户负责，对历史负责，对未来负责。就像我们加喜财税常说的，企业注销不是一销了之，财务凭证不完整、知识产权处理不当，都可能留下后患。我们见过太多公司因为注销时没处理好知识产权，导致原股东被追责，或者商标专利被他人抢注，最后得不偿失。专业的事还得交给专业的人来做，加喜注销官网（https://www.110414.com）就能帮企业把这些坑都填上，让解散之路走得稳当。